氣候保險首發(fā)，亞行為何錨定中小微企業(yè)
近些年，保險行業(yè)在應(yīng)對氣候變化方面正發(fā)揮關(guān)鍵作用。為分散極端天氣變化帶來的物理和財務(wù)風(fēng)險，保險業(yè)開發(fā)了一系列如天氣指數(shù)保險、農(nóng)作物保險、巨災(zāi)險等創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)。2021年7月，突如其來的暴雨給河南造成了非常嚴重的經(jīng)濟損失，按照銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，直接經(jīng)濟損失達到1080.9億元，保險業(yè)預(yù)計承擔(dān)損失超過120億元，占直接經(jīng)濟損失的比例超過11%。
但與針對政府部門或大規(guī)模企業(yè)的保險服務(wù)相比，專門為中小微企業(yè)提供氣候風(fēng)險的保障卻非常少。
亞行的數(shù)據(jù)顯示，在氣候脆弱的國家，中小微企業(yè)貢獻了GDP的20%至70%，占所有企業(yè)的80%以上，并為這些國家的出口收入做出了貢獻，可以說是社會經(jīng)濟恢復(fù)和政府收入的關(guān)鍵先決條件。與此同時，由于人力和財力資源較少、信息不對稱以及恢復(fù)措施的成本較高，中小微企業(yè)通常特別容易受到極端天氣事件的影響。
但從金融機構(gòu)的角度來看，一方面，中小微企業(yè)通常規(guī)模太小，無法吸引大型金融機構(gòu)的興趣。對小額信貸機構(gòu)來說，他們主要是迎合家庭級客戶，中小微企業(yè)又相對較大。中微型企業(yè)雖然在某種程度上類似于家庭級客戶，但小額信貸無法提供除了個人保險產(chǎn)品之外的其他產(chǎn)品。
另一方面，許多中小微企業(yè)本身通常也不大了解氣候風(fēng)險及其預(yù)期的財務(wù)影響。一些意識到這些影響的中小微企業(yè)又往往缺乏資金，難以利用信貸渠道和業(yè)務(wù)規(guī)劃技能來投資降低風(fēng)險并制定災(zāi)害應(yīng)對策略。因此，資本市場為中小微企業(yè)提供氣候保險的金融服務(wù)非常少，也極少在產(chǎn)品開發(fā)過程中提高中小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力。
但風(fēng)險管理與氣候保險需求龐大。此次亞行之所以選擇菲律賓作為試點，是由于該國被廣泛認為是世界上最容易發(fā)生災(zāi)害的國家之一，中小微企業(yè)為菲律賓的經(jīng)濟及低收入群體的生計做出了重大貢獻，雇員數(shù)量占該國就業(yè)人口的52%。然而，由于這些企業(yè)獲得包括金融緩沖和保險產(chǎn)品這類風(fēng)險對沖的機會有限，他們受災(zāi)后的損失也更為慘重。
因此在2019年，亞行與氣候與可持續(xù)城市研究所舉行聯(lián)合會談，旨在加強對菲律賓中小微企業(yè)的保護，并在2021年結(jié)合信貸及儲蓄工具開發(fā)了應(yīng)對氣候災(zāi)難的保險產(chǎn)品。
據(jù)了解，該項目第一階段將與菲律賓的中小微企業(yè)合作研究保險產(chǎn)品設(shè)計，包括根據(jù)企業(yè)不同的經(jīng)濟周期調(diào)整保費的支付時間表，對未知風(fēng)險進行充分定價，并對預(yù)期索賠進行量化。
項目還將注重提升企業(yè)降低風(fēng)險和增強恢復(fù)力的能力建設(shè)。其中，能力建設(shè)將以咨詢的服務(wù)形式展開，為企業(yè)提供各種教程，支持中小微企業(yè)自我評估其業(yè)務(wù)的氣候風(fēng)險，并提供風(fēng)險管理實踐方面的培訓(xùn)，如業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃、業(yè)務(wù)升級和保險等。
氣候風(fēng)險未知，保險先行。隨著與氣候相關(guān)的天氣事件的范圍和影響日益擴大且難以預(yù)測，氣候保險需求將變得更加主流?？深A(yù)見的是，氣候保險將成為幫助建立氣候韌性和加強災(zāi)害響應(yīng)與恢復(fù)越來越可行的選擇。
